8000億元車險市場改革尚未進入深水區

保費收入超過8000億元、占比超過財險市場60%的車險市場，2020年要走一條怎樣的發展道路?答案是——健全費率市場化形成機制，適時實施綜合改革。 　　近日召開的2020年全國銀行業保險業監督管理工作會議上提到，今年要健全商業車險費率市場化形成機制。同時，銀保監會副主席黃洪在1月13日舉行的國新辦發布會上也表示，目前銀保監會正在制定車險綜合改革具體方案并征求意見，在今年合適的時間將正式實施車險綜合改革。

截至2020年，我國的車險費率市場化改革已經進行到第六個年頭，取得了積極成效，也還存在諸多問題，需要也必須繼續深化改革。

改革尚未進入深水區

據黃洪介紹，2019年全年，我國車險保費收入達8189億元，占整個財產險保費的63%。這意味著，車險改革對我國財險市場整體都有較大影響。

黃洪表示，近年來，銀保監會加大了對車險市場的監管力度，取得了積極成效，但長期以來存在的深層次矛盾和問題仍沒有得到根本解決，高定價、高手續費、粗放經營、無序競爭、數據失真等問題仍然存在，“因此，加快車險改革已經是擺在銀保監會面前的一項緊迫任務。”他表示：“車險進行了一些改革，但我認為是一些小改革，真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革、深水區的改革還沒有開始。”

黃洪透露，這次車險改革依然堅持市場化改革方向，主要內容是采取交強險與商業改革相結合，條款與匯率改革相結合，保障與服務改革相結合，市場和監管改革相結合，綜合施策、協同推進。他介紹到，目前銀保監會正在制定車險綜合改革具體方案并征求意見，且將在今年適時正式實施車險綜合改革。

從2015年銀保監會發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》開始，我國分多次推進商業車險費率市場化改革，今年已行至第六個年頭。2018年3月30日，銀保監會開啟商業車險自主定價的改革試點，試點地區為廣西壯族自治區、陜西省和青海省，試點期為1年。此后的2018年7月底，銀保監會提出了商業車險“報行合一”的要求。

車險費改以及一系列監管措施取得了明顯效果，但問題依然不少。相關數據顯示，2019年前三個季度，全國車險綜合費用率分別為40.12%、39.17%、38.04%，分別同比上升0.11個百分點、下降1.64個百分點、下降5.10個百分點，2019年11月份，全國車險綜合費用率又重現反彈。

去年監管機構的行政處罰，也反映出車險市場存在的問題。統計數據顯示，2019年截至12月23日，141個財險分支機構被停止商業車險條款和費率，涉及33家財險公司法人主體。

近期，銀保監會與10家財險公司開展車險集體監管談話，談話的核心內容是2020年車險監管絕不放松，規范市場持續加強，處罰的標準繼續提高、處罰的范圍繼續延伸。

去年車險盈利水平較好

從近年車險市場的發展來看，受商業車險市場化改革及汽車銷量負增長的雙重影響，2018年車險保費增速驟降，2019年市場延續低迷走勢，但企穩回升的苗頭已有體現。

從平安產險來看，2019年，車險業務7月份出現負增長，8月份和9月份均實現小幅正增長，10月份和11月份增速提升，1月份-11月份，該公司車險保費同比增長7%。同時，太保產險前三季度車險保費同比增長5.3%，其中，第三季度同比增長5.6%，這一數據比第二季度高出1.5個百分點。

從全行業來看，2019年1月份-11月份，全行業車險保費收入7313億元，同比增長4.42%，增速較2018年提升0.26個百分點，但仍處于較低水平。近日，人保財險車輛保險部李文昱在署名文章中指出：“表明車險行業已進入平穩增長周期，預計未來幾年都將維持這一趨勢。”

李文昱分析稱，這是幾方面因素共同作用的結果。一方面，商車費改不斷深化，但降價效應逐漸削弱，保費下拉作用趨緩;另一方面，新車銷量繼續負增長，中國汽車工業協會數據顯示，2019年我國汽車產銷累計分別完成2572.1萬輛和2576.9萬輛，同比下降7.5%和8.2%。不過，商業車險和第三者責任險的車均限額均在提高，投保率也在提升。

從車險經營情況來看，李文昱表示，預計2019年車險行業綜合成本率將顯著低于2018年，盈利水平明顯好轉，將是近5年來最好的一年。“主要原因是嚴監管力度持續加大，綜合費用率降幅較大，雖然費率下降導致賠付率上升，但賠付率升幅低于費用率降幅，使得綜合成本率下降。”他指出。

對于下一步的車險改革，他認為，改革應是綜合性改革，不應是單純的降價，而應優化定價機制;改革不應只關注價格，也應關注產品，在改革現有產品的同時，還應適度鼓勵新產品;在產品定價改革的同時，應推動行業服務能力的提升;商業車險改革的同時，要考慮交強險制度的完善;在產品改革的同時，中介市場改革也應同步啟動。

對于2020年的車險市場，海通證券孫婷認為，2020年，預計新車銷量難有大幅提升，車險保費預計保持平穩，占比下降。對于業務結構，無論是人保財險這樣的“巨頭”公司，還是諸多中小公司，都表示要繼續調整，增加非車險業務占比，減少對單一業務的過度依賴。同時，對于改革，多家險企相關負責人表示，已做好充分的心理準備，將根據政策優化車險經營策略，提升經營效益。(冷翠華)

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